心得體會是生活的指南，幫助我們做出更好的選擇，心得體會是我們?nèi)松猛局械馁F人，讓我們少走彎路，更快速地前行，范文社小編今天就為您帶來了貸款的心得體會7篇，相信一定會對你有所幫助。
貸款的心得體會篇1
魯商集團和省聯(lián)社黨委高度重視“千名干部下基層”工作。服務(wù)隊進駐企業(yè)時，魯商集團高洪雷書記、省聯(lián)社孫開連書記帶領(lǐng)領(lǐng)導班子全體成員與服務(wù)隊全面對接，召開座談會介紹企業(yè)相關(guān)情況。兩家企業(yè)切切實實把省委派出的服務(wù)隊當成自家人、知心人，安排參加企業(yè)黨委會、董事會及月度經(jīng)濟形勢分析會，定期通報企業(yè)主要經(jīng)營活動，反映經(jīng)營管理中的困難和問題。主要領(lǐng)導經(jīng)常到服務(wù)隊聽取情況，安排辦公室、組織部門與服務(wù)隊建立日常溝通機制，精心設(shè)計座談和調(diào)研方案，為工作創(chuàng)造良好條件，全力支持、配合、協(xié)助服務(wù)隊開展工作。省聯(lián)社通過服務(wù)隊的宣傳和講解，了解到“千名干部下基層”工作中的民營企業(yè)服務(wù)隊、鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊存在金融服務(wù)不足的問題，立即采納了我們提出的“省聯(lián)社與鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊全面對接”建議，在各地服務(wù)隊到位不足1個月就下發(fā)了《關(guān)于加大對“千名干部下基層”工作金融支持力度的通知》，要求其在全省所有縣（市、區(qū)）的110家法人機構(gòu)和5016個營業(yè)網(wǎng)點主動對接“千名干部下基層”服務(wù)隊，在規(guī)定制度框架內(nèi)滿足“千名干部下基層”工作的金融需求。截至5月底，民營企業(yè)服務(wù)隊對口服務(wù)的170家民營企業(yè)，在農(nóng)商銀行存量授信達44.0億元；鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊對口服務(wù)的250個村授信8.2億元。
我們服務(wù)的兩家企業(yè)各自具備鮮明的行業(yè)特點，如何給兩位“評卷人”交上一份合格答卷？我們撲下身子、廣泛調(diào)研、多方請教、深入思考，在調(diào)研和學習過程中不斷探索實踐，總結(jié)經(jīng)驗，逐步摸索出一條以高標準服務(wù)推動高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。
首先要有心系企業(yè)的胸懷，站在企業(yè)的立場，想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所急，真心為企業(yè)辦實事、真辦事、辦成事。記得剛剛?cè)腭v魯商集團不久，銀座汽車一項目面臨施工受罰、不施工許可證到期的兩難境地。我們迅速與省市區(qū)三級國土、住建和規(guī)劃部門溝通協(xié)調(diào)，在最短時間內(nèi)取得建設(shè)、規(guī)劃、施工等許可證，確保一期工程順利開工建設(shè)。之后又與相關(guān)部門密切配合，幫助魯商集團的山東科學城、山東汽車科創(chuàng)研發(fā)總部基地、青島西海岸國際體育文化中心等項目成功入圍“全省新舊動能轉(zhuǎn)換重大項目庫”第二批優(yōu)選項目庫。與企業(yè)建立日常溝通聯(lián)絡(luò)機制，持續(xù)跟進項目建設(shè)進度，共同撰寫請示報告7份，到省市區(qū)三級國土部門和市區(qū)兩級政府爭取并最終落實257畝用地指標，全力配合，協(xié)助企業(yè)獲得貸款1.6億元，解決了制約企業(yè)發(fā)展的土地和資金難題。
其次要有擔當精神，不畏艱險，敢于啃硬骨頭，擔硬任務(wù)，體現(xiàn)省派服務(wù)隊過硬的工作作風。金融風險涉及關(guān)系多、成因復雜，解決處理難度大。在接到省聯(lián)社黨委交給的任務(wù)后，我們不推諉、不爭論，迎難而上，體現(xiàn)出服務(wù)隊的責任與擔當。在前期“大水漫灌”效果不佳的情況下，我們及時調(diào)整工作思路，選擇菏澤市轄內(nèi)農(nóng)商銀行重點案件進行督辦，到市中級人民法院溝通協(xié)調(diào)，追回本金及利息5.9億元。形成經(jīng)驗后，從每個市選取6—10個案件形成臺賬，走遍全省16個市，協(xié)調(diào)當?shù)卣?、政法委、法院等部門，推進問題解決，取得良好效果。在此基礎(chǔ)上，積極開拓思路、創(chuàng)新辦法，到鄒平、陽信政府積極協(xié)調(diào)，分析講解通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展化解存量矛盾的路徑，鄒平市政府撥付財政資金2500萬元收購部分企業(yè)持有的鄒平農(nóng)商行股金，陽信縣政府先期提供優(yōu)質(zhì)國有土地260畝對農(nóng)商行約5.2億元不良貸款進行置換，極大緩解了當?shù)氐娘L險。歷史遺留問題形成時間長、成因多，是企業(yè)另一個棘手問題。按照魯商集團黨委部署，我們牽頭成立齊魯醫(yī)藥學院博山校區(qū)歷史遺留問題解決推進小組后，先后13次到淄博市政府、博山區(qū)政府和岜山集團組織專家研討，解決校區(qū)基礎(chǔ)配套設(shè)施，研究制定處置工作實施方案，敲定取回齊魯醫(yī)學院博山校區(qū)資產(chǎn)的操作細節(jié)。同時，北上北京、南下廈門廣泛引進資本，論證盤活資產(chǎn)方案的可行性，重組方案進入實質(zhì)操作階段。
再次要有寬闊視野，服務(wù)不僅要從微觀入手，更從宏觀著眼，深入思考國有企業(yè)轉(zhuǎn)型路徑，找到推動高質(zhì)量發(fā)展的“解題思路”，為企業(yè)留下一支永不離開的服務(wù)隊。我們了解到魯商集團積累了大量數(shù)據(jù)資源，如果開發(fā)成功將為魯商集團輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展插上數(shù)據(jù)“翅膀”。我們在多方征求意見反復論證后，向魯商集團提交了《整合、管理和開發(fā)集團數(shù)據(jù)資源》報告，建議按照“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、打造‘魯商指數(shù)’”四步發(fā)展思路，整合集團數(shù)據(jù)資源、開發(fā)魯商大數(shù)據(jù)資源。高洪雷書記對報告給予高度評價，批示立即成立大數(shù)據(jù)工作領(lǐng)導小組，服務(wù)隊全體作為小組成員全程參與。我們先后組織相關(guān)人員到阿里巴巴、國家超算濟南中心、浪潮集團、省統(tǒng)計局等地學習大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)經(jīng)驗，到華為大數(shù)據(jù)中心、如意集團等公司學習“產(chǎn)業(yè)智慧化”經(jīng)驗，到卓創(chuàng)資訊學習“智慧產(chǎn)業(yè)化”實現(xiàn)路徑，幫助聯(lián)系推動魯商集團與阿里巴巴集團戰(zhàn)略合作。2019年7月，魯商集團大數(shù)據(jù)運營服務(wù)中心正式啟用，魯商真正踏上了數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展的新車道。
作者：省管企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展第二服務(wù)隊隊員、省統(tǒng)計局能源統(tǒng)計處副處長 辛超
貸款的心得體會篇2
面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領(lǐng)導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的?！鳖I(lǐng)導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。
通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了__村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對__行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙姞?，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人?，F(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路
郵儲小額貸款如何融入當?shù)亟?jīng)濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調(diào)查得知：。
開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。
半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導和信貸部團隊對我的關(guān)心和支持;同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。
貸款的心得體會篇3
湖南省湘潭市人大常委會原副主任傅國平嚴重違紀違法被“雙開”，通報指其“以借貸收息等隱蔽方式收受賄賂”；廣東省廣晟控股集團有限公司原黨委書記、董事長劉衛(wèi)東被“雙開”，其“通過民間借貸獲取大額回報”……近期，違規(guī)借貸問題在審查調(diào)查通報中多次出現(xiàn)，一批典型案例被曝光，釋放出紀檢監(jiān)察機關(guān)嚴懲以借貸收息之名行權(quán)錢交易之實違紀違法行為的鮮明信號。
二十屆中央紀委二次全會公報指出，堅決查處新型腐敗和隱性腐敗。作為新型腐敗和隱性腐敗的一種表現(xiàn)形式，黨員干部以貸謀私，表面借的是錢，實質(zhì)借的是權(quán)。針對此類問題，紀檢監(jiān)察機關(guān)如何主動出擊系統(tǒng)施治？記者對此進行了采訪。
向轄區(qū)內(nèi)商人老板放貸收息，一年一結(jié)，當起“職業(yè)放貸人”
自定利息、一年一結(jié)，向轄區(qū)內(nèi)商人老板放貸收息……對四川省隆昌市委原書記尹忠來說，利用高息放貸受賄一度是他自認為隱蔽的“生意經(jīng)”。目前，尹忠已被開除黨籍和公職，其涉嫌犯罪問題被移送檢察機關(guān)依法審查起訴，所涉財物一并移送。
一次，某建筑公司老板魏某以資金緊張需要貸款為由，找尹忠?guī)兔?。通過尹忠的協(xié)調(diào)，魏某獲得了銀行貸款。此后，魏某來到尹忠家送上了2萬元的“感謝費”。
自從尹忠收下這筆錢，魏某就經(jīng)常找尹忠一起吃飯娛樂，兩人似乎成為了所謂的“朋友”?！?魏某)開始找我辦事，想搞房地產(chǎn)開發(fā)。同時他和我講他的企業(yè)還是很不錯的，希望我借點錢給他，拿點高利息給我?！币艺f。
尹忠嗅到了發(fā)財?shù)摹帮L口”，送上門來的“生意”怎能放過。雙方商定，尹忠以96%的年息向魏某借出60萬元。僅此60萬，就讓尹忠在短短5年間獲利540萬元。
嘗到甜頭后，尹忠如法炮制，甚至會利用職務(wù)之便強制借款給商人老板們，最高時還收過百分之百的年利率。
2010年至2015年，尹忠以關(guān)照工程項目為由，主動向某公司總經(jīng)理李某提出借款，約定年息60%，本金220萬元。高額的利息讓李某難以承受，便先后兩次提出歸還本息，并按年利率24%計息。尹忠一邊不置可否，一邊在工作中設(shè)障，在李某承建的項目地塊招拍掛方案審議過程中以各種理由不予通過。李某無奈妥協(xié)，同意仍按年息60%繼續(xù)支付利息。
據(jù)辦案人員介紹，就在李某同意的當天下午，尹忠便召開相關(guān)會議，審議通過了李某公司的土地方案，上演了一出“上午打錢、下午過會”的戲碼。經(jīng)查，5年間，尹忠先后從李某處收回本息共計1144萬余元，獲利924萬元。
尹忠的欲壑愈發(fā)難填。他運用所謂的“循環(huán)模式”，在老板間互相拆借或直接將利息轉(zhuǎn)為來年本金，當起了“職業(yè)放貸人”，先后獲利2800多萬元。
不僅真當債主賺取高息，還假當借主直接索賄。2012年，某房產(chǎn)公司老板周某找到尹忠，希望能承接一個市政公園項目。尹忠卻提出，自己家里資金緊張，能否“借款”500萬元。周某一次性借給尹忠500萬元，而對于什么時候還款，尹忠只字不提。
“這么多年來，我一直心存僥幸，以為借錢收息、入股分紅、向企業(yè)老板借錢沒有違紀違法，完全是自欺欺人，自己根本沒有過錢欲這一關(guān)?！币覒曰诘馈?/p>
借貸的錢從何處來、利息怎么算、對象是誰，背后往往牽扯權(quán)力濫用、以權(quán)謀私、中飽私囊等問題
正常的民間借貸并不違紀違法，但有的黨員干部利用職權(quán)或職務(wù)上的影響，以借貸之名行利益輸送之實，影響惡劣，教訓深刻。
“相關(guān)案件呈現(xiàn)行為隱蔽、形式多樣的特點?！闭憬〗ǖ率屑o委監(jiān)委第四紀檢監(jiān)察室副主任代長亮分析稱，違規(guī)借貸行為往往打著民間借貸的幌子，通過一系列隱形變異手段進行權(quán)錢交易。有的黨員領(lǐng)導干部甚至通過特定關(guān)系人操作借貸收息，自己隱身幕后，使不法行為雙重“隱形”。
從資金來源看，有的黨員領(lǐng)導干部利用自有資金，有的則“空手套白狼”，先從銀行獲取低息貸款或向管理服務(wù)對象無息或低息借款，再利用職權(quán)或職務(wù)影響將資金高息轉(zhuǎn)貸給管理服務(wù)對象。比如，江西省撫州市人民政府原黨組成員、副市長，市公安局原黨委書記、局長羅富楊通過銀行貸款等方式籌措資金，再向管理服務(wù)對象陳某某等人高息放貸，違規(guī)獲利650余萬元。
套取金融機構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸他人并賺取高額利差，既違反黨的廉潔紀律，又違反國家相關(guān)規(guī)定，嚴重擾亂正常金融秩序。若獲利數(shù)額巨大，越過刑法“紅線”，則構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸犯罪。
公款姓公，有人卻打起了用公款放私貸的“算盤”。福建省三明市泰寧縣人民政府行政服務(wù)中心管理委員會原工作人員李貴榮利用職務(wù)之便，先后多次挪用公共資源交易保證金672萬元，違規(guī)借貸給他人從事營利活動，從中非法獲利。
黨員干部利用職務(wù)之便，違規(guī)將公款出借給他人、違規(guī)獲取利息的行為，嚴重侵害公共財產(chǎn)所有權(quán)，違反黨的紀律并涉嫌職務(wù)犯罪。事實上，挪用公款供他人使用的，還構(gòu)成挪用公款罪。2022年5月9日，泰寧縣人民法院以挪用公款罪判處李貴榮有期徒刑3年零3個月。
從借貸關(guān)系看，有人以借款之名行索賄之實，長期借用、占用管理和服務(wù)對象的錢款，不定還款期限、不付利息。有人則打著民間借貸的幌子當債主，把自有資金出借給管理服務(wù)對象，收取高息謀取利益。還有人“介”貸謀利，充當掮客，利用職權(quán)和工作之便從事有償中介活動。這不僅擾亂市場經(jīng)濟秩序，也極易影響黨員干部秉公辦事、公正執(zhí)法，誘發(fā)以權(quán)謀私、權(quán)錢交易等腐敗問題。
“如果他不是領(lǐng)導，我不會向他‘高息’貸款的，正是沖著他手中的權(quán)力借的……”日前，江蘇某公司實際控制人黃某在談話室，向江蘇省金湖縣紀委監(jiān)委審查調(diào)查人員交代其行賄的動機。
世上沒有無緣無故的示好，借貸關(guān)系人盯著的是黨員干部手中的權(quán)力。據(jù)辦案人員介紹，黃某主要通過掛靠建筑公司的方式承建江蘇淮安地區(qū)的土建類工程。2017年2月，為了中標某工程項目，他借朋友的名義向蘇鹽井神第二分公司總經(jīng)理郭某提出借款20萬元，以高于銀行同期貸款和正常民間借貸利息的方式，約定月息為本金的5%，先后支付郭某17.4萬元利息，以此作為“感謝費”。
借貸的錢從何處來、利息怎么算、對象是誰，背后往往牽扯權(quán)力濫用、以權(quán)謀私、中飽私囊等問題。“這種依附于崗位和職權(quán)影響的借貸關(guān)系，無論形式上怎樣隱蔽變異，本質(zhì)都是公權(quán)的異化濫用，屬于權(quán)錢交易行為。”金湖縣紀委監(jiān)委有關(guān)負責同志說。
違規(guī)借貸與正常借貸存在本質(zhì)區(qū)別，關(guān)聯(lián)職務(wù)職權(quán)行為，基于權(quán)錢交易發(fā)生
黨員干部違規(guī)參與民間借貸，特別是給管理服務(wù)對象放貸，幫助借款人謀取利益并收取高額利息，涉嫌違紀違法。
在擔任浙江省淳安縣發(fā)展和改革局黨委書記、局長期間，胡相旗在縣預拌混凝土生產(chǎn)企業(yè)規(guī)劃布點、散裝水泥專項資金補助等方面為本地企業(yè)主洪某的公司提供幫助。明知洪某可以從銀行貸款，胡相旗仍主動提出借給洪某100萬元，要求按月利率2%、年利率24%收取利息，期限3年并簽訂借款協(xié)議。2014年1月至2017年1月期間，胡相旗共向洪某收取利息72萬元。
究竟是正常的民間借貸還是違規(guī)借貸？浙江省杭州市紀委監(jiān)委第九審查調(diào)查室干部張哲告訴記者，在本案中，胡相旗與洪某簽訂了借款協(xié)議，看似是正常的資金借貸，但細推敲其內(nèi)容，比如借款利率遠超正常銀行貸款、合同約定胡相旗可以隨時收回本金且洪某在借期3年內(nèi)不能提前歸還等，從而看出這實際是一份不平等民事主體間的霸王條款。
正常的民間借貸與違規(guī)借貸雖然外在表現(xiàn)相似，但二者存在本質(zhì)區(qū)別。前者是基于資金需求而發(fā)生在平等民商事主體之間的借貸關(guān)系，而后者則與職務(wù)職權(quán)行為關(guān)聯(lián)，基于權(quán)錢交易發(fā)生。
“違規(guī)借貸行為隱蔽性強，且需要區(qū)別于正常的民間借貸，定性處置及違法數(shù)額計算等也存在困難，因此違規(guī)借貸收息受賄類案件的查處一般難于普通受賄案件?！贝L亮認為，在實踐中，具體可以從六個方面把握和區(qū)分：一看借貸雙方的地位是否平等，二看借貸關(guān)系產(chǎn)生是否基于熟人間的信任，三看借貸行為是否有合理的基礎(chǔ)性事實，四看借貸行為是否具有正常履約風險，五看交易行為是否公平，六看是否具有牟利事項。
嚴查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀違法行為，筑牢權(quán)力規(guī)范廉潔運行防線
作為新型腐敗和隱性腐敗問題的表現(xiàn)形式之一，紀檢監(jiān)察機關(guān)對違規(guī)借貸問題主動出擊，嚴查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀違法行為，筑牢權(quán)力規(guī)范廉潔運行防線。
從嚴執(zhí)紀執(zhí)法，強化紀法震懾。紀檢監(jiān)察機關(guān)加大監(jiān)督檢查、線索排查和審查調(diào)查力度，堅決查處違規(guī)借貸行為。
“黨員干部違規(guī)參與民間借貸案件的背后，往往存在由‘風’及‘腐’、‘風腐一體’的共性問題?！泵忌绞屑o委監(jiān)委有關(guān)負責同志表示，該市開展黨員干部違規(guī)參與民間借貸問題專項整治，確定了違規(guī)借款、違規(guī)放貸、違規(guī)參與中介活動、違規(guī)插手借貸活動四方面整治重點，通過對外發(fā)布專項公告，開通信訪綠色通道，敦促存在違規(guī)借貸問題的黨員干部限期主動說清問題。
浙江省新昌縣紀委監(jiān)委構(gòu)建違規(guī)民間借貸問題“風”“腐”同查工作機制，打出“自查自糾＋信息共享＋公開征集”組合拳。“對內(nèi)，我們?nèi)嫫鸬仔旁L、案管和各辦案單位掌握的有關(guān)信息，實時交叉比對；對外，深化與公檢法機關(guān)的工作銜接，定期從借貸糾紛案件中，梳理出涉及領(lǐng)導干部違規(guī)借貸的問題線索；對社會面，在媒體發(fā)布征集問題線索公告。三管齊下，不放過任何一條問題線索?！毙虏h紀委監(jiān)委有關(guān)負責人說。
黨員干部違規(guī)借貸相對隱蔽，單靠自查自糾難以觸及深層次問題。在將民間借貸情況列為領(lǐng)導干部重大事項報告、廉政檔案等主動必報內(nèi)容的基礎(chǔ)上，江蘇省盱眙縣紀委監(jiān)委運用大數(shù)據(jù)手段，統(tǒng)籌公安、住建、財政等職能部門資源，聯(lián)合10余家銀行打造清查違規(guī)借貸聯(lián)盟“云平臺”，對黨員干部借貸等信息進行組合查詢、信息關(guān)聯(lián)、對比核查、動態(tài)監(jiān)管，推動違規(guī)借貸治理線上線下同頻發(fā)力。
作為國有金融機構(gòu)，成都中小企業(yè)融資擔保有限責任公司擔保發(fā)生金額高、服務(wù)對象多。為防止違規(guī)借貸、以貸謀私問題發(fā)生，公司對擔保業(yè)務(wù)施行“內(nèi)部＋外部”雙重監(jiān)督。在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善“紀檢＋審計＋稽核”協(xié)同機制，圍繞違規(guī)借貸、以貸謀私問題的關(guān)鍵流程、關(guān)鍵節(jié)點和關(guān)鍵崗位，形成監(jiān)管合力；在外部監(jiān)督方面，通過多渠道公開舉報方式、常態(tài)化向客戶發(fā)放相關(guān)調(diào)查問卷等，暢通舉報途徑，發(fā)動群眾力量，打通解決違規(guī)借貸、以貸謀私問題的“最后一公里”。
通報典型案件，強化思想教育，以案明紀、以案促改。湖南、江西、四川等地紀檢監(jiān)察機關(guān)通報多起黨員干部借貸收息受賄典型案例，發(fā)揮警示教育作用，形成有力震懾。江蘇省淮安市淮陰區(qū)紀委監(jiān)委以“警惕借貸關(guān)系滋生腐敗”為主題，對全區(qū)黨員干部開展集中紀法宣講，結(jié)合典型案例分析黨員干部與管理服務(wù)對象、非管理服務(wù)對象之間發(fā)生的“出借”與“借款”兩類違規(guī)借貸關(guān)系，讓黨員干部對借貸活動予以警惕，不越紀律紅線，堅守法律底線。柴雅欣
來源： 中國紀檢監(jiān)察報
貸款的心得體會篇4
紅網(wǎng)時刻新聞1月13日訊（通訊員 劉瑩 陳靜）工行邵陽武岡支行通過前期“鄉(xiāng)村振興”項目貸款聯(lián)動營銷多家上游供應(yīng)商，借助數(shù)字供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)新場景，向項目上游供應(yīng)商提供普惠金融支持，踐行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展使命。截至目前，該支行成功向武岡市企業(yè)上游供應(yīng)商發(fā)放“項目e鏈”融資3筆，共計3000萬元，填補了工行邵陽分行在該領(lǐng)域的空白，踐行了工行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，為全市高質(zhì)量發(fā)展作出積極貢獻。
據(jù)悉，“項目e鏈”融資是工商銀行推出的數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)在項目場景的拓展應(yīng)用，主要基于系統(tǒng)內(nèi)已審批且滿足放款前提條件的項目貸款，由項目業(yè)主通過“項目e鏈”平臺在線簽發(fā)、承諾無條件付款基礎(chǔ)上，為其上游供應(yīng)商辦理的融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)不僅能降低核心企業(yè)負債規(guī)模和成本，也為上游供應(yīng)商拓寬了融資渠道。該支行以“武岡市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全域供水一體化”項目貸款發(fā)放為契機，在走訪核實工程進度的過程中，洞察到該借款人上游客戶的融資需求，結(jié)合“項目e鏈”業(yè)務(wù)特點，給出了一攬子的金融服務(wù)方案，得到項目業(yè)主和上游供應(yīng)商的一致認可。為加快業(yè)務(wù)落地，更好解決企業(yè)實際困難，該支行積極響應(yīng)，與工行邵陽分行公司金融業(yè)務(wù)部、普惠金融業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)部高效聯(lián)動，積極向其他兄弟分行取經(jīng)請教，前前后后前往合作企業(yè)跟蹤服務(wù)數(shù)十次，同時安排專人從項目額度調(diào)整到參數(shù)設(shè)置、業(yè)務(wù)簽發(fā)、融資發(fā)放等各個環(huán)節(jié)進行全流程跟蹤服務(wù)，從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放成功，用時不到半個月，實現(xiàn)了新興業(yè)務(wù)的順利、高效落地。
該項目落地，充分踐行了工行國有大行的社會責任和擔當精神，贏得了武岡市人民政府、武岡市城建投資房地產(chǎn)開發(fā)有限公司及業(yè)務(wù)相關(guān)企業(yè)的一致好評。
下一階段，該支行將持續(xù)發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟作用，進一步踐行國有銀行社會責任與擔當，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢，把產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈融資作為服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展重要手段，以“項目e鏈”融資場景落地為契機，加大該業(yè)務(wù)模式的推廣力度，著力發(fā)揮金融活水“貸”動作用，為推動武岡市經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展作出更大貢獻。
貸款的心得體會篇5
銀行的經(jīng)營管理，首要目標是實現(xiàn)利潤的化，但同時也伴隨著各種風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等等。那最難的就是如何在風險可控的范圍內(nèi)實現(xiàn)利潤目標的化，或者換句話說，在實現(xiàn)一定的利潤前提下使得風險最小化。
那么，具體落實到銀行信用風險中信貸管理的風險控制方面，我覺得信貸及風險控制部門，對一筆業(yè)務(wù)實現(xiàn)全程的管理控制，有兩大方面：首先，貸前調(diào)查，借款人當前信用狀況及預測將來一段時間風險易發(fā)多發(fā)的情況，提前布局;其次，貸后管理，持續(xù)跟蹤借款人資金使用情況、經(jīng)營情況。并對存量貸款做到進退有序，主動壓縮謹慎支持類行業(yè)，增加積極支持類行業(yè)信貸資金的投放。
目前，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活消費水平不斷提高，個人貸款需求提升。種類不斷增加，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。但在信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時，各種風險因素也逐漸暴露。例如，受最近的疫情影響，部分行業(yè)受到?jīng)_擊，最終借款人是否還具備還貸能力?所以，銀行信貸風險控制的關(guān)鍵在于借款人的經(jīng)營管理，他將決定信貸業(yè)務(wù)生死情況。
個人信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：借款人風險，借款人前期提供的資料只能表明當前情況，在貸款發(fā)生后并不能完全確定客戶的未來經(jīng)營狀況，或者由于客戶道德風險所產(chǎn)生的問題，比如多頭貸款超出借款人總授信額度等，使得防范風險的能力大大降低。信用風險，主要是借款人和銀行之間存在的信息不對稱造成的。目前征信系統(tǒng)也不能全面反應(yīng)客戶的信用狀況，而且系統(tǒng)上傳數(shù)據(jù)有一定的時間差，因此，增加了信用風險發(fā)生的可能性。抵押物風險，銀行貸款其中一項主要的擔保方式為不動產(chǎn)的抵押，一般情況下，銀行對借款人發(fā)放貸款時需要提供抵押擔保。當借款人無法償還貸款時，銀行根據(jù)抵押合同有權(quán)處置抵押物，但抵押物價值也有可能出現(xiàn)下降，或抵押物無法處置等情況。操作風險，由于銀行內(nèi)部流程、人員行為和系統(tǒng)失當或失敗，以及由于外部事件人導致?lián)p失的風險。另外包括法律風險、流動性風險，這些因素都導致了信貸風險大大増加。
風險控制是一項長期全面的系統(tǒng)性工程，雖有一定的規(guī)矩，但更需要強調(diào)的適時而變，以不斷適應(yīng)環(huán)境的需求，不能照搬全套。我相信，只要能找到合適的風險控制方法和手段，信用業(yè)務(wù)的風險會大大降低。我有以下幾點思路：
1、在信貸業(yè)務(wù)中發(fā)展具有潛力客戶，通過對客戶的初步評定及篩選，挑選出30%的優(yōu)質(zhì)客戶，對這部分客戶強調(diào)的是長期穩(wěn)定的綜合貢獻度，定期評價，優(yōu)勝劣汰。
2、打造高質(zhì)量的客戶經(jīng)理團隊，要求客戶經(jīng)理嚴格按照相關(guān)管理辦法及法律法規(guī)進行貸款投放，要有良好的職業(yè)操守、專業(yè)素質(zhì)和較好的溝通能力。加強學習培訓，提高貸前調(diào)查的操作能力，一定要做到深入、細致、全面。
3、把控好審查審批環(huán)節(jié)，信貸審查是以客戶所提供的基礎(chǔ)資料進行分析、結(jié)合實地考察等其他調(diào)查手段，來研究確定是否發(fā)放貸款?？蛻艚?jīng)理必須落實貸前條件，確保貸款的完整性。
4、加強貸后管理，制定貸后管理方案，明確風險控制的總體目標、關(guān)注風險及貸后管理等內(nèi)容，要求做好貸后實地檢查工作，實行現(xiàn)場與非現(xiàn)場結(jié)合，對貸款的貸后情況進行定期檢查。
貸款的心得體會篇6
編者按 黨的二十大對全面推進鄉(xiāng)村振興和建設(shè)農(nóng)業(yè)強國作出了重要部署。中央經(jīng)濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，支持民營經(jīng)濟和民營企業(yè)發(fā)展壯大。中央農(nóng)村工作會議進一步強調(diào)，鞏固拓展脫貧攻堅成果，是全面推進鄉(xiāng)村振興的底線任務(wù)；產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重，要向一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要效益，做好“土特產(chǎn)”文章。深入學習貫徹落實黨中央的上述戰(zhàn)略部署，是農(nóng)村中小銀行從“貸款放不出去”的困境中實現(xiàn)突圍的必由之路。
主持人 徐春培
嘉賓
張 杰 山東棲霞農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
韋光金 廣西來賓農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
高 曉 新疆昭蘇農(nóng)商銀行黨委書記、董事長
靳惠忠 山西長治漳澤農(nóng)商銀行黨委書記
破題：
在擔當農(nóng)村普惠金融重任中獲得發(fā)展定力
農(nóng)金導刊：農(nóng)村中小銀行如何貫徹落實黨中央對“三農(nóng)”經(jīng)濟工作的相關(guān)部署，有針對性地加大信貸支持力度？
高曉：目前“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)歷史性轉(zhuǎn)移到全面推進鄉(xiāng)村振興上來。農(nóng)商銀行既要聚焦“大農(nóng)業(yè)”，保障對區(qū)域內(nèi)特色及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸投入，也要圍繞“小農(nóng)戶”，全力確保農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等合理信貸需求得到有效滿足，更要繼續(xù)秉持立足“三農(nóng)”市場定位，積極落實支農(nóng)強農(nóng)惠農(nóng)各項政策，確保鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域信貸支持總量和規(guī)模穩(wěn)步提升，全力構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的金融生態(tài)環(huán)境和金融服務(wù)體系。一是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，改進信貸流程和投放效率，持續(xù)對轄內(nèi)客戶生產(chǎn)、生活、消費、多種經(jīng)營等進行大力扶持，精準踐行服務(wù)本土經(jīng)濟發(fā)展的使命擔當。二是充分發(fā)揮“機制靈活、扎根本地、快速創(chuàng)新、服務(wù)貼心”的先天優(yōu)勢，圍繞小微企業(yè)“兩增兩控”的工作要求，以個體工商戶和小微企業(yè)名錄為導向，嚴格落實小微工作責任清單，建立專人逐戶精準對接模式，徹底挖掘市場空間和潛在客戶。三是聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展，圍繞本地發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，結(jié)合區(qū)域特色及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過鎖定信貸支持的重點區(qū)域及品種，充分發(fā)揮信貸杠桿在促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，全力支持特色和主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
韋光金：一是做好金融政策接續(xù)銜接。落實“四不摘”政策，保持信貸投放不斷檔，加強農(nóng)村低收入人口常態(tài)化幫扶，實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。二是加大涉農(nóng)類信貸投放。全力支持重點涉農(nóng)領(lǐng)域、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村群眾、小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展；大力支持“一鎮(zhèn)一特”“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)及一二三產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電商快遞、冷鏈物流等，重點發(fā)放小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等貸款。來賓農(nóng)商行將以實施“桂惠貸”降低小微企業(yè)融資成本為契機，加強小微企業(yè)營銷，強化現(xiàn)有小微企業(yè)融資產(chǎn)品與“桂惠貸”無縫銜接，優(yōu)化辦貸流程，提升服務(wù)水平，加大信貸投放，重點投放單戶1000萬元（含）以下的普惠型小微企業(yè)貸款，調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升普惠貸款總量。同時，用足用好央行支農(nóng)支小再貸款和“應(yīng)延盡延”普惠小微企業(yè)貸款支持政策，切實加強對民營經(jīng)濟小微企業(yè)的信貸支持。
張杰：一是做好當前春耕備耕金融支持工作，摸清春耕備耕的重點和資金需求情況，主動營銷，加大信貸支持力度，全力支持春耕生產(chǎn)。棲霞農(nóng)商行將重點滿足轄區(qū)內(nèi)果農(nóng)購買果苗、化肥、農(nóng)膜、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的信貸資金需求，努力保障今年蘋果等農(nóng)業(yè)特色生產(chǎn)的信貸供給。二是緊盯轄區(qū)農(nóng)戶、商戶、小微三大客戶群體，持續(xù)推動信貸轉(zhuǎn)型，繼續(xù)加大普惠型小微貸款和普惠型涉農(nóng)貸款投放。加大金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新綠色貸款產(chǎn)品，協(xié)同推進降碳、減污、擴綠、增長。三是線上線下聯(lián)合提供金融服務(wù)，對于資金需求“短頻快”的用戶，推薦其使用線上方式辦理貸款業(yè)務(wù)；對于不習慣使用線上業(yè)務(wù)的客戶，提供錯峰辦理、電話答疑和咨詢等便民金融服務(wù)，切實解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的合理資金需求，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
農(nóng)金導刊：近年來，銀行資產(chǎn)已從賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，面對“貸款放不出去”的困境，農(nóng)村中小銀行在貸款營銷方面應(yīng)如何制定轉(zhuǎn)型策略？
張杰：一是信貸人員要樹立主動營銷的觀念，深入研究營銷策略和拓展業(yè)務(wù)的渠道，緊跟數(shù)字化時代的發(fā)展步伐，更新信貸專業(yè)知識，認真研究國家的產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、上下游市場的走向、行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的前景及產(chǎn)品的市場壽命，提高信貸營銷水平。二是建立貸款營銷的信息平臺，通過積極的市場調(diào)查發(fā)揮整合市場信息的功能。了解同類產(chǎn)品在本地區(qū)的目標客戶群體有多大，目前使用他行同類產(chǎn)品客戶的比例和已有的市場空間，并盡可能地發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢搶占市場空間。三是針對家庭種養(yǎng)農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，由貸款產(chǎn)品研發(fā)團隊做調(diào)研分析，研發(fā)推出符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展模式的信貸產(chǎn)品，帶動信貸業(yè)務(wù)走出新路子。
高曉：一是以“整村授信”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依托，積極運用“整村授信”工作成果，實現(xiàn)授信群體的目標性、靶向性、精準性，全面提高貸款覆蓋面，促信貸規(guī)模再上新臺階。二是積極探索實施貸款利率定價分層營銷，關(guān)注并加大重點客戶群體信貸投放，以更加精細的貸款利率定價吸引客戶。三是充分發(fā)揮網(wǎng)點、渠道、資源優(yōu)勢，進一步提高服務(wù)效率，注重以線上線下便捷支付、便捷信貸為依托，讓“農(nóng)貸通”“信e貸”等線上信貸產(chǎn)品成為主打貸款品牌。四是發(fā)揮深耕本土，“人熟、地熟、情況熟”的比較優(yōu)勢，下沉工作重心，通過連續(xù)不斷地外拓營銷，在走近客戶的同時走熟、走親，通過“主動對接、多方問需”的服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時進一步拓展信貸市場。
靳惠忠：一是保持“做精、做小、做優(yōu)”的戰(zhàn)略定力。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“買賣雙方”單一理念，抓住新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展契機，發(fā)揮農(nóng)商行本土優(yōu)勢，主要挖掘?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、村集體企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭，瞄準綠色產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等高新技術(shù)領(lǐng)域，差異化創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，做好融資風險擔保和補償支持，滿足不同群體的融資需求，在“三農(nóng)”土壤扎實、扎牢根基。二是用好網(wǎng)格化工具打造“農(nóng)商金融生態(tài)圈”?？稍谡迨谛诺幕A(chǔ)上進行再次升級，從“戶授信”轉(zhuǎn)向“人授信”，按照標準流程做到無感授信全覆蓋。在普惠金融推進過程中，要以人為核心，結(jié)合科技型電子地圖建設(shè)和網(wǎng)格化營銷，把農(nóng)商行的金融服務(wù)真正融入到群眾的生活中去，挖掘地域特色資源，力爭“全鏈條”金融供應(yīng)，進而實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)增長。三是打造有溫度、有情懷、有擔當?shù)摹鞍傩浙y行”。通過積極開展教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會民生活動，一線員工要從單一的“銀行金融營銷人”向多元化的“網(wǎng)格生態(tài)建設(shè)人”轉(zhuǎn)變，注重專業(yè)化的服務(wù)、貼心化的幫扶、資源化的整合，使老百姓只要有金融需求就會想到農(nóng)商行，想到網(wǎng)格服務(wù)區(qū)的專屬客戶經(jīng)理，打造“百姓貼心好銀行”的口碑與品牌。
變革：
從信貸產(chǎn)品到營銷緊抓零售轉(zhuǎn)型的“牛鼻子”
農(nóng)金導刊：農(nóng)村中小銀行在自身貸款營銷轉(zhuǎn)型實踐中，主動或被動地進行了自我變革，最明顯表現(xiàn)在哪些方面？
靳惠忠：一方面，個貸營銷由過去的追求數(shù)量速度轉(zhuǎn)向精細化。近年來，零售金融客戶競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的個人消費、經(jīng)營、住房按揭等信貸服務(wù)已遠不能滿足客戶需求，農(nóng)商行需要針對各個行業(yè)、領(lǐng)域的精細化產(chǎn)品應(yīng)用，以及個人綜合金融需求，實施精準化營銷策略，一戶一策、“量體裁衣式”地推行金融產(chǎn)品全方位營銷，讓客戶經(jīng)理營銷能力向“八面營銷”轉(zhuǎn)變。另一方面，貸款利率價格逐漸下行。中央經(jīng)濟工作會議釋放出強增長、擴內(nèi)需的信號，lpr在客觀上仍有下調(diào)空間，疫情影響下實體經(jīng)濟融資成本走低，銀行凈息差收窄。農(nóng)信機構(gòu)由于成本原因，信貸價格無法與大行持平，貸款營銷難度逐漸上升。所以，農(nóng)商行要在“控本增效”方面積極探索，按照降低負債費用綜合成本的方向盡快調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當前資產(chǎn)利率市場的新常態(tài)。
高曉：目前的貸款營銷轉(zhuǎn)型實踐，最明顯的變化就是客戶拓展的深度和廣度進一步擴展，信貸管理的量與質(zhì)并重，精細化管理能力須進一步提升。一方面，在獲客方面，要從以往的“等客上門”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃映鰮?。從以往的單一營銷，轉(zhuǎn)變?yōu)榻柚煌蛻纛愋椭g在獲客、活客、留客上的“乘數(shù)效應(yīng)”，推進存款客戶、零售客戶向有效信貸客戶的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)交叉營銷、深度獲客。另一方面，在貸款管理的過程中，不過分追求總量的增長，盡量避免信貸總量和增幅的大幅沖高，在綜合考量風險管理能力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，努力實現(xiàn)合規(guī)管理與業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查等工作的有機統(tǒng)一，實現(xiàn)貸款精細化管理、全方位管理。
韋光金：來賓農(nóng)商行積極向零售普惠銀行轉(zhuǎn)型，堅持“做小做散做廣做精”的宗旨導向，強化大額貸款管理，嚴格控制大額貸款投向和投放比例，不斷降低貸款集中度，落實大額貸款占各項貸款比率低于30%的監(jiān)管要求，側(cè)重于發(fā)放單戶1000萬元（含）以下貸款。同時，強化堅守定位考核引導，切實提高普惠涉農(nóng)、普惠小微企業(yè)等1000萬元（含）以下貸款指標考核權(quán)重。
農(nóng)金導刊：盤點一下貸款產(chǎn)品方面的革新，談?wù)勛陨韽膽?yīng)客所需創(chuàng)新產(chǎn)品轉(zhuǎn)向標準化、再從標準化向個性化的轉(zhuǎn)變歷程。
高曉：以往的貸款產(chǎn)品往往比較籠統(tǒng)、單一，大多數(shù)都是按照貸款用途或擔保方式進行粗放劃分，對客戶的有效需求及市場變化捕捉不夠。隨著信貸管理的精細化及客戶日新月異的需求變化，我們的貸款產(chǎn)品也呈現(xiàn)了多樣化、人性化、便捷化的發(fā)展趨勢。比如，針對小微客戶推出“銀稅貸”“掃碼貸”“留抵快貸”等信貸品種；針對畜牧業(yè)發(fā)展過程中關(guān)鍵群體的融資需求，推出“鄉(xiāng)村振興金牛貸”“鄉(xiāng)村振興金羊貸”“鄉(xiāng)村振興天馬貸”系列產(chǎn)品；針對客戶短、頻、急的資金需求，推出全流程線上信貸產(chǎn)品“農(nóng)貸通”“信e貸”。通過各類貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新全面體現(xiàn)了貸款用途、期限、利率、擔保方式等的精細化管理，覆蓋了客戶金融需求全生命周期的信貸產(chǎn)品體系。
張杰：棲霞市是煙臺蘋果種植主產(chǎn)地，為了更好地服務(wù)棲霞蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，棲霞農(nóng)商銀行根據(jù)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展特點、季節(jié)變化及訂單分布，為蘋果產(chǎn)業(yè)從種植到銷售量身打造了覆蓋全流程、全領(lǐng)域的各類個性化“蘋果”貸款，并為蘋果旺季收儲工作提供堅實的資金支持。例如，在收儲環(huán)節(jié)，倉單質(zhì)押在國外早已成為企業(yè)與銀行融通資金的重要手段，也是倉儲業(yè)增值服務(wù)的組成部分。棲霞農(nóng)商銀行從初代的“冷藏企業(yè)抵押貸款”，到“蘋果倉單質(zhì)押貸款”，再到“蘋果收購貸”和第三方監(jiān)管模式，引入當?shù)鼐哂袀}儲監(jiān)管資質(zhì)的第三方監(jiān)督協(xié)助銀行做好動產(chǎn)監(jiān)管，閉環(huán)操作，既解決了收購商融資難問題，達到為冷藏企業(yè)招商引流的效果，又大大降低了信貸資金風險。據(jù)統(tǒng)計，棲霞農(nóng)商銀行每年在蘋果收儲環(huán)節(jié)就累計發(fā)放貸款達1000余筆，近20億元。
韋光金：來賓農(nóng)商銀行在自治區(qū)聯(lián)社的指導下不斷完善信貸產(chǎn)品，由最初的單一線下產(chǎn)品到目前的線下線上各類產(chǎn)品，品種豐富，功能全面，并由標準化逐漸向個性化轉(zhuǎn)變。比如，開發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)專屬金融產(chǎn)品；大力開展農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押、農(nóng)機具設(shè)施抵押貸款；依托“桂惠貸”，積極開發(fā)專屬數(shù)字金融產(chǎn)品；支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，整合推出“鄉(xiāng)村振興貸”。持續(xù)豐富和完善線上貸款產(chǎn)品，在完善和推廣現(xiàn)有純線上產(chǎn)品如“閃貸”“商稅貸”“商攤貸”“易農(nóng)經(jīng)營貸”“易農(nóng)消費貸”“金豬貸”的基礎(chǔ)上，還研發(fā)了“個人助學貸”“甜蜜貸”“邊貿(mào)貸”及小微企業(yè)“銀稅互動”“企稅貸”等線上產(chǎn)品，構(gòu)建起了豐富的線上貸款產(chǎn)品體系，與“鄉(xiāng)村振興卡”聯(lián)動，提升了產(chǎn)品黏性。此外，還推出特定客群的線上貸款，如“人才貸”“勞模貸”“工匠貸”“致富帶頭人貸”“工薪貸”“煙商貸”等更具個性化的信貸產(chǎn)品。
靳惠忠：在貸款產(chǎn)品方面，主要有根據(jù)市場需求制定和按照市場標準創(chuàng)新兩種方式，但不論哪種方式都需要把需求固化在標準中，通過對客戶的判斷建立起資源支撐與借貸結(jié)構(gòu)。比如，我行“天天貸”產(chǎn)品，是根據(jù)市場需求打造的一款線上申貸、流程透明、用款起息、還款停息的信貸類產(chǎn)品，能夠滿足不同層次、不同行業(yè)的客戶消費或經(jīng)營需求，建立了統(tǒng)一的標準化審批流程，能做到市場支持和風險防控兩不誤，是應(yīng)客所需的標準化產(chǎn)品。而這一產(chǎn)品受眾較為廣泛，較難獲得精準化競爭的核心影響力。針對這一問題，我行在產(chǎn)品標準化的基礎(chǔ)上，進一步創(chuàng)新了“商福貸”“群英貸”等個性化產(chǎn)品，在滿足同類客群的共性需求上進行差異化定制，從而獲得了客戶的興趣與認同?？偨Y(jié)而言，在競爭性創(chuàng)新分割的多樣環(huán)境下?lián)屨家欢ǖ氖袌龇蓊~，促進特色客群的支持，也是滿足客戶預期、優(yōu)化管理策略和增強農(nóng)商行品牌認同的探索路徑。
嬗變：
以數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興信貸供給
農(nóng)金導刊：貸款營銷轉(zhuǎn)型中，農(nóng)村中小銀行如何發(fā)展和應(yīng)用數(shù)字普惠金融，實現(xiàn)智慧授信、智慧申貸、智慧獲客？
張杰：近年來，棲霞農(nóng)商銀行依托智慧營銷系統(tǒng)，以網(wǎng)格化建設(shè)為主線，借助“四張清單”對接機制，持續(xù)推進普惠金融工作高質(zhì)量發(fā)展，全面助力鄉(xiāng)村振興。截至目前，已導入“四張清單”客戶數(shù)量68萬人、建立網(wǎng)格1032個，導入率、入格率均達到100%。同時，為更好地服務(wù)當?shù)匕傩眨鰧嵽r(nóng)村普惠金融服務(wù)，棲霞農(nóng)商銀行為轄內(nèi)4萬農(nóng)戶授信達5.12億元。
總結(jié)經(jīng)驗，首先是完善建立“四張清單”，提升營銷廣度。一是積極對接棲霞市商務(wù)局、市場監(jiān)督管理局、稅務(wù)局等職能部門，第一時間獲取全市小微企業(yè)及個體工商戶清單;對接市鎮(zhèn)兩級政府、村委會及街道辦，獲取行政村居民及城鎮(zhèn)社區(qū)居民清單。二是將對接獲取的個體工商戶、小微企業(yè)等清單初步篩選后按地域劃分各支行，各支行結(jié)合“整村授信”“網(wǎng)格化營銷”活動，對清單內(nèi)信息進行補充完善，全部導入智慧營銷系統(tǒng)，并結(jié)合數(shù)據(jù)對客戶進行預授信。三是通過走訪營銷將清單中無效數(shù)據(jù)進行剔除，將獲取的新數(shù)據(jù)整合到清單中，將清單全部導入智慧營銷系統(tǒng)。由此，完成了客戶從線下向線上營銷的轉(zhuǎn)型工作。其次是依托智慧營銷系統(tǒng)，提升營銷精度。一是精準分類營銷。農(nóng)區(qū)支行借助智慧營銷系統(tǒng)，結(jié)合“網(wǎng)格化營銷”“整村授信”活動，對行政村居民及農(nóng)區(qū)個體戶等潛在客戶進行精準營銷。城區(qū)支行依托智慧營銷系統(tǒng)，建立分類營銷體系，逐戶開展對接服務(wù)。二是細化行業(yè)客戶。借助智慧營銷系統(tǒng)，加強行業(yè)數(shù)據(jù)分析，對種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等涉農(nóng)行業(yè)，建立“銷號制”營銷方式，確保營銷全覆蓋。對住房、裝修、農(nóng)資等行業(yè)客戶，推廣多款普惠貸款，積極打造異業(yè)聯(lián)盟。
高曉：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)收集能力、分析能力及應(yīng)用能力對金融機構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。面對海量數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)須充分挖掘和利用“數(shù)據(jù)寶藏”，通過數(shù)據(jù)采集、分析、整合，對客戶進行“精準畫像”，并構(gòu)建精準營銷模式，滿足貸款轉(zhuǎn)型過程中客戶儲備、準入、貸前調(diào)查、風控管理等多維度業(yè)務(wù)需求，加速布局大數(shù)據(jù)在營銷拓展、客戶管理方面的應(yīng)用。在貸款營銷轉(zhuǎn)型中，全面完成的“整村授信”工作可謂是應(yīng)用數(shù)字普惠金融進行智慧授信、申貸、獲客最直觀的展現(xiàn)：通過“銀政聯(lián)動、無感授信、有感反饋、按需用信”的流程閉環(huán)，運用數(shù)字化優(yōu)勢引入外部數(shù)據(jù)，借助從各部門獲取的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)，通過授信模型分析，即完成對農(nóng)戶的授信利用授信結(jié)果，通過信息導入、定向營銷、激活用信的形式，使客戶擴面增量工作目標得以全面實現(xiàn)。
靳惠忠：一是做好眾多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的統(tǒng)籌，加強數(shù)據(jù)平臺的場景搭建，助力客戶財務(wù)、資產(chǎn)、風險等內(nèi)容分析，建成核心算法和客戶畫像；二是做實第三方科技公司的信息安全，確保數(shù)據(jù)資源真實可靠、安全穩(wěn)定，降低欺詐風險，同時預留客戶經(jīng)理、風控管理的人工審核通道；三是做優(yōu)智慧流程的標準化設(shè)計，符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的使用結(jié)構(gòu)，推動定制化、差異化的信貸產(chǎn)品研發(fā)和其他農(nóng)商行業(yè)務(wù)的嵌入，打造出全品類的“農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字生態(tài)”。
韋光金：來賓農(nóng)商行以金融科技作為數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要動力，強治理、轉(zhuǎn)觀念、立能力，利用扎根縣域、服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的人緣地緣優(yōu)勢，完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫，提高農(nóng)業(yè)服務(wù)精準度。合規(guī)按需應(yīng)用外部數(shù)據(jù)，完善優(yōu)化數(shù)據(jù)信息庫，發(fā)揮客戶信息數(shù)字化采集、整合功能效用，構(gòu)建客戶畫像，實施精準化的金融支持服務(wù)，豐富數(shù)字金融矩陣。廣西自治區(qū)聯(lián)社在全面覆蓋所有行政村的線下服務(wù)體系基礎(chǔ)上，建立了完善的桂盛富民金融服務(wù)平臺，該平臺主要根據(jù)客戶經(jīng)理在現(xiàn)場通過移動信貸現(xiàn)場采集、拍照客戶的資料形成白名單客戶信息，線下采集數(shù)據(jù)作為線上貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品額度授信、風險控制的主要依據(jù)之一。平臺管理系統(tǒng)負責對客戶身份信息、個體工商信息等進行聯(lián)網(wǎng)核查，輔助人臉識別、短信驗證、電子簽名等手段，確保屬于客戶本人申請。系統(tǒng)對業(yè)務(wù)自動進行風險檢測，在客戶經(jīng)理點擊提交按鈕和審查、審批崗點擊審核時，系統(tǒng)會自動對客戶信息字段、附件信息、關(guān)聯(lián)人信息、合同信息、風險項等進行審查校驗，反欺詐及相應(yīng)風控措施已能夠通過互聯(lián)網(wǎng)貸款系統(tǒng)（手機銀行）風控模塊處理。白名單客戶信息通過審核后向客戶推送有關(guān)信息，客戶收到短信后可立即通過手機銀行自助申請獲得貸款。
貸款的心得體會篇7
為深入貫徹上級行關(guān)于全力服務(wù)穩(wěn)經(jīng)濟大盤的工作要求，農(nóng)發(fā)行樺南縣支行提升政治站位、增強行動自覺，在前期投放1600萬元全省糧棉油條線首筆農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金的基礎(chǔ)上，于9月28日向某企業(yè)投放倉儲設(shè)施貸款677萬元，實現(xiàn)全省首筆投貸聯(lián)動，成功建立一站式金融服務(wù)體系。
提升政治站位，做到疫情防控、業(yè)務(wù)發(fā)展一手抓。樺南縣支行結(jié)合現(xiàn)階段工作重點，堅持目標導向、效果導向，推動貸款順利投放。一是由于佳木斯突發(fā)疫情，樺南縣支行為確保該筆貸款順利投放，在推進貸款投放過程中，遵循特事特辦、急事急辦的原則，積極向上級行做好問題匯報、對企業(yè)做好業(yè)務(wù)指導，建立了“銀企同步”的快速辦貸機制。二是在部分工作人員處于居家靜默管理狀態(tài)的情況下，行內(nèi)辦公人員放棄節(jié)假日休息，加班加點、挑燈夜戰(zhàn)，以成立臨時微信群、召開視頻會議等現(xiàn)代化內(nèi)外部結(jié)合的工作方式，及時解決業(yè)務(wù)推進中遇到的實際問題。在上級行的悉心指導下、在全行人員的共同努力下，該筆貸款于9月28日順利實現(xiàn)投放。該項目建成后，將新增糧食倉容24.1萬噸，對樺南縣當?shù)丶Z食現(xiàn)代倉儲物流體系建設(shè)有著重要意義。
艱難困苦、玉汝于成?！皼]有一個冬天不可逾越，沒有一個春天不會來臨”。農(nóng)發(fā)行樺南縣支行將為堅決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)、為實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展而不懈奮斗、砥礪前行，以優(yōu)異的成績喜迎黨的二十大順利召開?。P(guān)豫、李晨暉）
