調(diào)研報告是調(diào)研任務(wù)的文字載體，是完成一項程序的文字參考，對于調(diào)研報告，大家務(wù)必要依據(jù)上級的命令，擬定出簡單可實施的調(diào)研計劃。以下是范文社小編精心為您推薦的銀行調(diào)研報告5篇，供大家參考。
銀行調(diào)研報告1
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對調(diào)研活動的認(rèn)識
我行通過認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對調(diào)研活動的認(rèn)識。充分認(rèn)識到開展調(diào)研活動是深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的需要，是認(rèn)真貫徹落實黨的十八大和十八屆四中、五中全會的需要，是緊緊圍繞“加快科學(xué)發(fā)展，實現(xiàn)新的跨越”做強(qiáng)做優(yōu)銀行的需要；通過開展調(diào)研活動，認(rèn)真梳理和查找影響科學(xué)發(fā)展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實運用調(diào)研成果，為推動銀行健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時，我行切實把調(diào)研活動作為一項重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實、同檢查、同考核，著力推進(jìn)調(diào)研活動的深入發(fā)展。
二、開展調(diào)研活動的具體做法
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真開展調(diào)研活動
我行十分重視調(diào)研活動，切實加強(qiáng)對調(diào)研活動的領(lǐng)導(dǎo)，確保調(diào)研活動科學(xué)有序進(jìn)行，并取得調(diào)研活動的實際成效。在開展調(diào)研活動中，著重抓好三項工作：一是有調(diào)研活動負(fù)責(zé)人。根據(jù)行開展調(diào)研活動的需要，指定一名干部為調(diào)研工作負(fù)責(zé)人。由調(diào)研工作負(fù)責(zé)人按照行開展調(diào)研活動的精神與要求，制定年度和季度調(diào)研活動方案，按照活動方案進(jìn)行調(diào)研。二是有調(diào)研隊伍。我行配備專職調(diào)研工作人員，加強(qiáng)對專職調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高其政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠勝任調(diào)研活動需要。三是有定期調(diào)研任務(wù)。我行根據(jù)工作發(fā)展的需要和各個時期的工作側(cè)重點，安排調(diào)研任務(wù)，深入開展調(diào)研。
2、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員素質(zhì)
調(diào)研活動的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實際問題，提出切實可行的對策與措施，與調(diào)研工作人員的素質(zhì)直接有關(guān)。我行加強(qiáng)對調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調(diào)研活動的政治方向與政治立場；提高調(diào)研工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，掌握調(diào)研工作的方式方法，提高調(diào)研工作人員發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題以及撰寫調(diào)研報告的能力，提高調(diào)研報告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調(diào)研活動中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調(diào)研活動的針對性與實效性，提高調(diào)研活動的質(zhì)量，達(dá)到開展調(diào)研活動的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調(diào)研工作人員要提高調(diào)研活動的廣度與深度，形成的調(diào)研報告要與我行的發(fā)展實際相結(jié)合，做到課題突出，立論鮮明，富有實踐意義。調(diào)研活動要與加強(qiáng)改善銀行內(nèi)部管理相結(jié)合，圍繞改革完善經(jīng)營機(jī)制，加快經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察和安全保衛(wèi)工作，進(jìn)行深入調(diào)研，為提升銀行內(nèi)部管理明確思路和措施。調(diào)研活動要與提高服務(wù)水平相結(jié)合，圍繞明確客戶服務(wù)的工作重點，挖掘客戶服務(wù)工作的內(nèi)涵，了解客戶的服務(wù)需求，查找日常工作中需要改進(jìn)、改善的地方，進(jìn)行廣泛調(diào)研，為提高我行整體服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，提出對策措施。調(diào)研活動要與加強(qiáng)風(fēng)險防范相結(jié)合，就合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作，增強(qiáng)員工內(nèi)控意識，發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風(fēng)險，進(jìn)行細(xì)致調(diào)研，為防范金融風(fēng)險，做到合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實現(xiàn)效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行著重圍繞貫徹落實上級行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高核心競爭力、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、提高工作效能、改進(jìn)服務(wù)水平等方面確定調(diào)研課題。要求調(diào)研工作人員深入基層網(wǎng)點和客戶當(dāng)中，采取走訪、座談、發(fā)問卷等形式，廣泛開展調(diào)研活動，切實摸透實情，查找問題是否實在、提出的思路是否切實可行。調(diào)研時，分別聽取不同層面意見和建議，進(jìn)一步增強(qiáng)調(diào)查資料的真實性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要掌握被調(diào)研單位的真實情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機(jī)制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調(diào)研活動的過程 真正成為找準(zhǔn)問題、解決問題的過程。同時，要求調(diào)研工作人員堅持邊調(diào)研邊解決問題，對調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時限，切實增強(qiáng)調(diào)研活動效果。
4、落實措施，明確調(diào)研活動的要求
為確保調(diào)研活動實效，真正服務(wù)于我行科學(xué)發(fā)展，我行落實措施，明確調(diào)研活動的要求。
一是調(diào)研活動方案準(zhǔn)確可行。要求調(diào)研工作人員制定的調(diào)研活動方案符合工作實際，要廣泛征求黨員群眾意見，反復(fù)修改完善，確保調(diào)研活動方案便于實施、可行有效，符合科學(xué)發(fā)展要求與我行實際工作需要。
二是確保調(diào)研活動質(zhì)量。調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要確保時間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實、全面，切實掌握詳實的第一手材料，做細(xì)做實做深調(diào)研工作，提高調(diào)研活動質(zhì)量，確保調(diào)研要求不降低、調(diào)研工作不走樣、調(diào)研效果不打折。
三是明確調(diào)研活動的工作方式。我行要求調(diào)研工作人員深入到基層服務(wù)網(wǎng)點和廣大客戶中，采取座談討論、入戶走訪、個別談話、實地調(diào)查等行之有效的方式進(jìn)行調(diào)研，要做到“三請教、三問計、三用心”，即：堅持向書本請教、向?qū)＜艺埥獭⑾蛉罕娬埥?；堅持問計于基層、問計于群眾、問計于實踐；堅持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認(rèn)真撰寫調(diào)研報告
我行要求調(diào)研工作人員，按照調(diào)研活動方案，緊扣調(diào)研課題，緊密結(jié)合調(diào)研過程中征集到的意見建議和工作實際，進(jìn)行細(xì)致客觀地分析和歸納整理，對照科學(xué)發(fā)展觀要求、上級行的決策部署與工作精神及我行工作實際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對策，不少于3000字的調(diào)研報告。
6、充分運用調(diào)研成果
我行定期通過召開座談會、交流會的形式交流調(diào)研成果，充分運用調(diào)研成果，積極探索我行促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學(xué)依據(jù)。同時，按照調(diào)研成果落實各項工作措施，提高科學(xué)發(fā)展水平，盡快將調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、推進(jìn)工作發(fā)展的新動力，使調(diào)研活動成為各項工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務(wù)，充分發(fā)揮了調(diào)研活動的應(yīng)有作用。
三、調(diào)研活動取得的成績
我行重視調(diào)研活動，積極開展調(diào)研活動，利用調(diào)研成果促進(jìn)各項工作發(fā)展，提升銀行核心競爭力，增強(qiáng)服務(wù)能力與服務(wù)水平，取得了良好成績。自2008年來，我行共開展調(diào)研活動*次，寫出調(diào)研報告**份,近年來，我行認(rèn)真努力、扎實有效地開展調(diào)研活動，雖然取得了較好的成績，促進(jìn)了自身建設(shè)和各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是與上級行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調(diào)研活動的深度與廣度還不夠，少數(shù)調(diào)研報告質(zhì)量還不夠高，運用調(diào)研成果有待加強(qiáng)，這些存在的不足與差距需要切實改進(jìn)和加以提高。今后，我行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對調(diào)研活動重要性的認(rèn)識，
按照上級行的要求，扎實推進(jìn)調(diào)研活動深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異成績，進(jìn)一步促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
銀行調(diào)研報告2
近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時間延長、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運營成本的增加;同時，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。一、存在的有利之處
1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好?，F(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權(quán)的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時間更長，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
二、存在的不利問題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一
授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯，如個人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時授權(quán)，存在風(fēng)險隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對客戶的真實面目才能授權(quán)，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復(fù)，著實讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風(fēng)險的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個網(wǎng)點都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。
4、網(wǎng)點負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變
網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時間耗在毫無意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實際也只是形式，因為只要有負(fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時間，已經(jīng)自動選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺業(yè)務(wù)量統(tǒng)計明顯萎縮。
三、應(yīng)采取的對策和建議
1、強(qiáng)化員工認(rèn)識。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實時監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點深化對遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識上的模糊概念，各網(wǎng)點深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶等待時間的關(guān)系。
2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會和意見。同時，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進(jìn)。
3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實際情況，總結(jié)經(jīng)驗，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動與網(wǎng)點溝通，與網(wǎng)點現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過加強(qiáng)理解和溝通把這項工作做扎實，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動，減少現(xiàn)場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實到網(wǎng)點或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點自助設(shè)備。
6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點與授權(quán)中心的關(guān)注點不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權(quán)差錯；網(wǎng)點的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請被拒絕的`比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度?，F(xiàn)場管理人員重點是對業(yè)務(wù)的真實性負(fù)責(zé)。
7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對網(wǎng)點人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場管理時，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調(diào)研報告3
當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果
目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機(jī)制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應(yīng)的地方。長遠(yuǎn)看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。
二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時，總行完善相應(yīng)的制度和機(jī)制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強(qiáng)化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評價機(jī)制。并根據(jù)專項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強(qiáng)化營銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動。
三、經(jīng)營管理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的激勵機(jī)制
應(yīng)對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機(jī)制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵機(jī)制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機(jī)，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機(jī)制的核心和基礎(chǔ)。
激勵機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強(qiáng)烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導(dǎo)班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強(qiáng)員工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機(jī)制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機(jī)制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽(yù)、信念、價值觀念認(rèn)同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團(tuán)隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營績效、強(qiáng)化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的化完美結(jié)合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟(jì)于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機(jī)制的建設(shè)和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認(rèn)識。準(zhǔn)確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心?？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方?？陀^準(zhǔn)確地認(rèn)識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認(rèn)識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個人銀行業(yè)務(wù)都帶來強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C(jī)遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認(rèn)識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習(xí)競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達(dá)到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。
五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵約束機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進(jìn)經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認(rèn)真的落實分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認(rèn)真抓好責(zé)任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。
最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。
銀行調(diào)研報告4
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將試點范圍擴(kuò)大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。
（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達(dá)的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤化作為自身的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點擴(kuò)張計劃進(jìn)行捆 綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度，積極踐行社會責(zé)任，在追求利益化的同時，兼顧好社會效益。
（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實。
（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。
（四）堅守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
銀行調(diào)研報告5
流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動性風(fēng)險是一直存在的。流動性風(fēng)險是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動性風(fēng)險，就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會，并且流動性風(fēng)險具有聯(lián)動效應(yīng)，一旦流動性風(fēng)險進(jìn)一步加劇，極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動性風(fēng)險問題解決不好，不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個國民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此，如何有效管理流動性風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內(nèi)容之一。一、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的成因及管理的基本內(nèi)容
引起商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動、經(jīng)濟(jì)周期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營活動不善都有可能最終導(dǎo)致流動性風(fēng)險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配是導(dǎo)致流動性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的實質(zhì)就是通過對其資產(chǎn)和負(fù)債流動性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置，最終將流動性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而，有效地度量和分析銀行的流動性并保持資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動性以及設(shè)法及時獲得流動性是商業(yè)銀行管理流動性風(fēng)險的基本內(nèi)容。
二、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理中存在的問題
（一）流動性風(fēng)險管理意識淡薄。長期以來，國有商業(yè)銀行承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀功能，有強(qiáng)大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起，認(rèn)為政府會承擔(dān)銀行的一切風(fēng)險，銀行不會倒閉，也不會發(fā)生流動性危機(jī)。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無流動性危機(jī)之憂的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動性風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上，缺乏流動性風(fēng)險自我控制的主動性和自覺性。
對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負(fù)責(zé)分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿足下級行當(dāng)日或未來較短時間內(nèi)用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金余缺的現(xiàn)實，并被動地做出反應(yīng)，而沒有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預(yù)測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應(yīng)的流動性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。
（三）流動性管理指標(biāo)體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中，流動性評價指標(biāo)主要是備付金比例、資產(chǎn)流動性比例和中長期貸款比例。這些指標(biāo)內(nèi)容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流動性指標(biāo),扭曲了流動性管理的本質(zhì)。
（四）商業(yè)銀行流動性管理缺位，流動性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負(fù)債運作的特殊企業(yè)，其負(fù)債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動性，流動性管理也就成為銀行經(jīng)營管理的首要任務(wù)和核心目標(biāo)。流動性管理具有內(nèi)生性，流動性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動的內(nèi)在要求。我國的流動性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點。中央銀行的流動性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動性管理體制，以固定不變的流動性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式，過分強(qiáng)調(diào)中央銀行的監(jiān)管，忽視了流動性管理的內(nèi)生性，嚴(yán)格意義上的流動性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動性隱患。一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率一直居高不下，超負(fù)荷經(jīng)營；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險，該指標(biāo)存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動性風(fēng)險程度；三是中長期貸款比重過高，并且繼續(xù)增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動性風(fēng)險的建議
（一）全面實施資產(chǎn)負(fù)債管理。流動性風(fēng)險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動性風(fēng)險的防范。一是加強(qiáng)各級商業(yè)銀行法人體制，強(qiáng)化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能；可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級銀行的經(jīng)營行為；建立應(yīng)對流動性風(fēng)險的內(nèi)部決策控制、實施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。二是建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，管理行及時根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計和分析的管理體制。三是實現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動性。
（二）通過創(chuàng)新降低流動性風(fēng)險。一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點是通過主動型負(fù)債，增強(qiáng)負(fù)債的流動性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動性水平。
（三）建立資金合作救助機(jī)制。一是總行（分行）資金救助機(jī)制。二是當(dāng)?shù)匮胄匈Y金救助機(jī)制。三是同業(yè)資金救助機(jī)制，總行應(yīng)允許二級分行與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。
（四）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應(yīng)提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動性風(fēng)險，并要鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機(jī)制，繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
（五）增強(qiáng)風(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范教育，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險意識，時刻敲響風(fēng)險的警鐘，牢固樹立風(fēng)險第一的思想，增強(qiáng)憂患意識，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動的前提下，實現(xiàn)銀行的盈利。由于流動性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現(xiàn),危害甚大，銀行應(yīng)對此有充分的認(rèn)識和警覺,主動采取措施控制流動性風(fēng)險。
（六）建立規(guī)模適當(dāng)?shù)亩鄬哟瘟鲃有詢洌瑢崿F(xiàn)流動性與效益性的協(xié)調(diào)管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面，進(jìn)一步加強(qiáng)市場營銷，通過擴(kuò)大同業(yè)融資規(guī)模，提高資金運作收益。二是在債券市場收益率持續(xù)下降，長期利率風(fēng)險凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險，同時又能夠消化更多的資金，要及時調(diào)整債券投資策略，合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu)，加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。
（七）構(gòu)建合理的流動性風(fēng)險監(jiān)管體系。國家貨幣*應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況，制定出科學(xué)合理的流動性監(jiān)控指標(biāo)體系，包括存款準(zhǔn)備金率、不良貸款比率、流動資產(chǎn)比率、中長期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標(biāo)、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟(jì)過熱帶來的行業(yè)盲目擴(kuò)張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險，同時避免經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營呈現(xiàn)良性互動的局面。
